Je to hypotéka, která je vystavena finanční společností, ne bankou. Půjčka finančního obnosu oproti zastavení nemovitosti, majetku klienta. Dá se říci, že tyto finanční společnosti se specializují na klienty se záznamy v registrech, neprokazatelnými příjmy apod.
Nejčastěji žádají o nebankovní hypotéky osoby, které nedostanou hypotéku u banky. Tyto hypotéky mají často oproti bankovním produktům vyšší úrokovou sazbu a jsou také rizikovější. Je však mnohem větší šance ji získat. Lze najít hypotéky, které vyžadují nebo nevyžadují potvrzení o příjmu klienta. A nenahlížejí do registrů. Ručí se vlastními nemovitostmi, kupovanou, třetí osoby nebo může být použito zajištění družstevním bytem. Tyto hypotéky jsou zpracovány a vystaveny velmi rychle.
U těchto nebankovních hypoték je velké riziko, že lidé nebudou své závazky splácet. Pak velice rychle dochází ke konfiskaci majetku jímž bylo ve smlouvě ručeno. Tato hypotéka je velice riziková. U nebankovních půjček je mnoho negativů, kvůli kterým je lépe volit nebankovní instituci pouze v případě skutečné nouze a ne jako první řešení.
TYPY NEBANKOVNÍCH HYPOTÉK
Nebankovní hypotéky na odkup bytu, domu. Například, pokud chce klient odkoupit byt od města: Až na 20 let nebankovní hypotéka s úrokem kolem 8% ročně. Klient ručí nemovitostí. Roční úrokové sazby bývají nižší než u:
Nebankovní hypotéční úvěry bez účelové (Americké hypotéky). U nich nemusíte dokládat účel pro použití poskytnutých peněz. Ručí se opět nemovitostmi a roční úroky jsou vyšší.
Nebankovní hypotéky na konsolidaci půjček (refinancování). Tak můžete ulevit vašemu rodinnému rozpočtu od mnoha splátek u různých společností (bankovních či nebankovních). Konsolidací nevýhodných půjček a úvěrů do jedné měsíční splátky u jedné společnosti.
VÝHODY NEBANKOVNÍ HYPOTÉKY
- Věřitel nemusí požadovat doložení příjmů ani záznam v registrech dlužníků
- Lze ručit i třetí osobou – tzn. ručíte nemovitostí vašich rodičů, přátel apod.
- Peníze lze použít bez udání účelu, pokud se jedná o bezúčelovou nebankovní hypotéku
NEVÝHODY NEBANKOVNÍ HYPOTÉKY
- Vyšší sazba RPSN než u bankovních hypoték a úvěrů, která může být o 5 až 10 % vyšší.
- Nutné osobní doklady.
- Vysoké poplatky za vedení účtu a nedodržení podmínek ve smlouvě
- Rizikovost
- Tvrdé vymáhání pohledávek po lhůtě splatnosti. V případě opoždění splátky se úrok zvyšuje.
Banky poskytují hypotéky s úrokem kolem 5%. Nebankovní instituce může poskytovat hypotéku až se sazbou dvojnásobnou. Celkově tedy klient nebankovní instituce zaplatí o mnoho víc než u banky. Pro klienta s nízkými příjmy se to může stát nakonec velkým problémem.
U KOHO SI NEBANKOVNÍ HYPOTÉKU POŘÍDIT?
Většina nebankovních společností zabývající se poskytováním hypoték jsou malé a můžou se do problémů dostat mnohem snadněji než banky. Mohlo by se lehce stát, že se upíšete instituci, která má problémy. Nebo společnosti, která nemusí plnit své závazky a klient nakonec nemusí žádné peníze získat.
Preference těchto společností nemusí být spokojený klient se splacenou hypotékou, ale vydělat na úkor klienta. Smlouva může obsahovat určité kličky a ujednání, která pro klienta znamenají velké nevýhody, což on při podpisu nemusí zjistit. Určitě nejde zobecňovat, ale smlouvy u nebankovních společností mohou být nevýhodnější než u bank.
Když už se žadatel rozhodne pro půjčku u nebankovní instituce, je důležité si ji co nejlépe prověřit. Přečíst si obchodní podmínky a smlouvu bod po bodu. Úvěrovou smlouvu nepodepisujte v žádném případě v kanceláři společnosti, ale odnesete si jí domů, kde si ji v klidu přečtete a můžete prokonzultovat s vaším právním zástupcem. A vyvarujte se společností, které trvají na podpisu smlouvy ihned v jejich kanceláři!
KDO SI MŮŽE PŮJČI A ZA JAKÝCH PODMÍNEK
KDO NA NEBANKOVNÍ HYPOTÉKU DOSÁHNE?
Nebankovní hypotéky jsou na nebankovním finančním trhu častým produktem a snadno dostupné pro 90% zájemců. Hypotéku uzavřou klienti od 18 do 65 let (65 let musí být klientovi při splacení půjčky ). Žadatel musí být občan ČR O jednu hypotéku mohou žádat max. 4 žadatelé (2 manželské páry).
Společnosti můžou žádat prokázání pravidelného měsíčního příjmu (mzda, důchod, příjem z podnikání) nebo potvrzení o příjmu nebo jenom pracovní smlouva + 3 výplatní pásky.
U některých společností není potřeba dokládat příjem.
K uzavření hypotéky jsou nutné osobní doklady. Občanský průkaz a druhý doklad totožnosti (řidičský průkaz, cestovní pas, rodný list či průkaz zdravotní pojišťovny) od všech zúčastněných osob. Další podmínkou také bývá pravidelná kontrola osobních údajů (např. změna bydliště).
V poslední řadě je třeba sepsat smlouvu na zástavní majetek. K tomu je potřeba odhad nemovitosti (nejčastěji pořizuje společnost, ale na náklady klienta), aktuální výpis z katastru nemovitostí ( list vlastnictví + katastrální mapu ) a nabývací titul (kupní smlouva).
KOLIK SI LZE PŮJČIT
U většiny společností si lze půjčit. 50% – 70 % z tržní hodnoty nemovitosti (z odhadu nemovitosti). Výše hypotéky se tedy může vyšplhat na částku od 50.000 až do 2.000.000 Kč (některé společnosti půjčují i více). Vzhledem k vysokým úročícím částkám u nebankovních hypoték se vyšší částky nedoporučují.
DOBA SPLÁCENÍ
Délka splácení je u nebankovních hypoték od jednoho roku až po 20let. Závisí na nabídce společnosti. Samozřejmě se doporučuje hypotéku neprodlužovat a splatit co nejdříve. S nabíhající dobou splatnosti nabíhá i výše ročního úroku a poplatků.
Některé společnosti ve smlouvě nabízejí splátkové prázdniny. Je to doba (maximálně 5 let nebo 25% doby splatnosti úvěru) pro splácení jistiny. Období, kdy klient není schopen platit celou výši splátek a měsíční splátka je mu snížena jen na platbu úroku.
ÚROKY A POPLATKY
Garantovaný roční úrok RPSN se pohybuje od 7%. Maximální hodnota by měla být více než 11%.
Výše úroku se navyšuje podle rizikovosti klienta, skutečnou výši úroku vždy určí investor po posouzení bonity.
Úroky (podle RPSN) spolu s jistinou (půjčený finanční obnos bez úroků) jsou spláceny měsíčně. Po podpisu hypotéční smlouvy před 1.čerpáním se hradí zpracovatelský poplatek (lze o tento navýšit úvěr a hradit až z úvěru).
ZÁSTAVA
Společnosti zabývající se nebankovními hypotékami kladou podmínky i pro majetek, kterým chcete ručit. Zástavná nemovitost musí být na území ČR. Nemovitost je určená k bydlení (rodinný dům, byt v osobním vlastnictví) a musí být pojištěná. Pokud není je nutné pojištění před podpisem smlouvy vyřídit (pojištění lze sjednat k úvěru), které je následně vinkulováno ve prospěch investora.