Kontokorentní úvěr je krátkodobý úvěr, která dává banka klientovi – majiteli běžného účtu tak, že mu umožní z tohoto účtu čerpat do mínusu. Tento úvěr je u nás jedním z nejběžnějších krátkodobých úvěrů a patří mezi neúčelové a nezajištěné úvěry. Proto s ním bývá spojena vyšší úroková sazba a někdy se platí i určitý poplatek z nevyužité částky přečerpání účtu.
Hlavními parametry kontokorentu jsou úvěrový limit, což je maximální částka, kterou banka klientovi tímto způsobem půjčí. Úroková sazba, tedy cena takto vypůjčených peněz, a poplatky za sjednání a vedení kontokorentu. U kontokorentů není stanovena pevná splátka půjčky, ale klient je povinen v určité době (zpravidla jeden rok) úvěr splatit, tedy se s účtem dostat „do plusu“. Poté smí opět kontokorentní úvěr čerpat jako na začátku.
Kontokorent by měl být používán k překlenutí krátkodobých peněžních nedostatků a to v rámci desítek dnů, rozhodně ne měsíců či let!
Pokud tedy potřebujete půjčit peníze na rok a déle, poohlédněte se po jiném finančním produktu. Nabízí se zvážit třeba spotřebitelský úvěr. Tento úvěr lze získat u nebankovních společností již od 6 měsíční doby splatnosti. Dostanete se k příznivějším úrokovým sazbám a nebudete si muset dělat starosti s povinným dorovnáváním do určitého data.
PŘÍKLADY ÚROKOVÝCH SAZEB U VYBRANÝCH KONTOKORENTŮ
Česká spořitelna – Kontokorent ke sporožiru – 100 000 Kč, úrok 17,90 %
ČSOB – Povolené přečerpání účtu – 200 000 Kč, úrok 16,90 %
Fio – družstevní záložna Kontokorentní úvěr, úrok 14,30 %
GE Money bank – Flexikredit – 100 000 Kč, úrok 17,90 %
Komerční banka – Povolené debety pro občany – 100 000 Kč, úrok 13,00 %
LBBW Bank CZ IQ Kredit – 60 000 Kč, úrok13,90 %
Oberbank – Kontokorentní úvěr k privátnímu účtu – úrok 13,00 %
Poštovní spořitelna – Povolené přečerpání k postžirovému účtu – 20 000 Kč, úrok 13,50 %
Raiffeisenbank – Kontokorentní úvěr – 50 000 Kč, úrok 17,90 %
UniCredit Bank – Kontokorentní úvěr – úrok 12,00 %
eBanka – 150 000 Kč, úrok 13,0%
Volksbank CZ – Kontokorentní úvěr – 200 000 Kč, úrok 15,40 %
JAK KONTOKORENT FUNGUJE?
Kontokorentní úvěr se může opakovat jakmile „půjčku“ splatíte (čili navýšíte stav účtu na částku, kterou jste si půjčili plus úrok), v mnoha případech to znamená, že se musíte dostat do plusu. Splácení půjčky probíhá příchozími platbami (např. výplata) na váš účet. Kontokorent je poté částečně nebo úplně splacen.
ÚROKOVÉ SAZBY
Úrok kontokorentních úvěrů se počítá z čerpané částky, a to až do doby, než je tato částka zaplacena.
Úrokové sazby kontokorentů se pohybují mezi 10-19 %, RPSN pak zhruba o 1 % výše. V případě, že byste je používali jako úvěr na delší dobu, třeba na jeden rok, byste museli tyto údaje však brát s rezervou. Banky totiž v tomto případě používají dvojitý úročící systém. Tento systém je vysvětlen dále.
Výše úrokové sazby závisí na tom, jestli jako žadatel fyzická nebo právnická osoba. Platí zde pravidlo, že firmy se mohou s výší úrokových sazeb pod 10 % p. a.
Existuje i tzv. zajištěný kontokorent, kdy má klient u banky uložené prostředky například na termínovaném vkladu, spořícím účtu apod. A díky těmto financím jsou pro kontokorent úrokové sazby také příjemně nízké.
Kontokorent u fyzických osob se však nejčastěji pohybuje s úroky mezi 14-16 %. Sazby jsou občas odstupňovány podle bonity klienta a zajištění této formy úvěru. Zřetel se bere i na fakt, zda se jedná o nového klienta či stávajícího.
KDO SE K PRODUKTU DOSTANE
Podmínky, které musíte splnit, aby vám byl kontokorent vystaven nejsou náročné. Dá se říci, že na kontokorent má nárok každý žadatel, který má běžný účet v bance. Člověk, který má u banky vedený běžný účet, žádá o kontokorentní účet u této své banky. Kontokorent je součástí služeb poskytovaných k běžnému osobnímu účtu. V éře balíčkových běžných účtů je dosti obvyklé získat kontokorent v ceně a někdy i bez dotazování na vaši úvěrovou historii.
V případě, že kontokorent nezískáte „jen tak“ v bankovním balíčku musíte o něj požádat. Tato žádost je nejčastější pokud teprve svůj účet u banky zakládáte. V tomto případě však banky poskytují jen několika tisícový úvěr na základě dokladů, které mají při scoringu žadatele k dispozici. K navýšení úvěrového rámce může pak dojít po 3 či 6 měsících od otevření účtu, kdy banky sázejí na to, že již znají vaši finanční historii.
Při žádosti o kontokorent k nově zřizovanému účtu banky obvykle požadují doložení potvrzení o příjmech, výpisy z jiného účtu (jsou-li) a někdy i pracovní smlouvy. Pokud máte u banky účet a chcete si k němu pořídit kontokorent, tak banka požaduje: aby byl tento účet vedený po dobu alespoň tří měsíců a na účet chodil pravidelný dostatečně vysoký příjem. Někdy je vyžadován i určitý průměrný zůstatek na účtu.
VÝHODY KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU
– rychlá dostupnost finančních prostředků. Malých i větších částek. Posílení platební schopnosti
– průběžné čerpání a splácení dle potřeb klienta
– dostupný za přijatelnou úrokovou sazbu i poplatky
– u noha bank není kontokorent zpoplatněn (pokud je veden jako jeden z produktů v balíčku služeb)
NEVÝHODY KONTOKORENTNÍHO ÚVĚRU
– jen krátkodobé půjčky. To může někdy svést k tomu, že je kontokorent využíván jako půjčka. Tento způsob se pak nevyplácí
– nepovolné přečerpání. Může k němu dojít například díky naúčtování poplatků a banky si za něj počítají od 14 do 30 % p.a.
ZPŮSOB ÚROČENÍ A JAK SPRÁVNĚ POUŽÍVAT KONTOKORENT?
U kontokorentního úvěru v průběhu čerpání sice pouze dorovnáváte strhávané úroky, ale po určité době musíte vložit celkovou půjčenou částku. Až poté můžete pokračovat opět dále. A to z důvodu, že při delším nedorovnání (v ročním, několika ročním horizontu) jsou úroky vysoké a užívání kontokorentu se pak stává. V zásadě, je ale hlavní rozdíl zda banka úročí kontokorent ročně nebo měsíčně.
Při sazbě 15 % splatné měsíčně totiž po roce zadlužení nezaplatíte navíc pouze 15 % – budou vám strhávány ještě i tzv. úroky z úroků!
Způsob úročení u kontokorentu se nepočítá tak, že se úroky platí jen z čerpané částky a jen za dobu, kdy jste úvěr skutečně čerpali. To znamená, že když jste využili kontokorent jen na 7 dní v roce, zaplatíte úroky pouze za těchto 7 dní.
Například půjčka 20 000 Kč, úrok 15,0 % p. a.; po dobu 7 dní, 30 dní, 1 rok; výše úroků 58,-, 249,-, 3 030 Kč.
Rozdíl od jiných půjček je v tom, že úroková sazba zůstane stejná po celý rok, ale částka kterou zaplatíte stejná nebude. Jedná se o přechod na složené úročení, pro laika jde o celkové zdražení úvěru. Co to znamená? Pouze první měsíc byste při úrokové sazbě 15,0 % zaplatili stejnou částku, jako při ročním úročení, tedy 249 Kč. Další měsíc už vám bude strháván úrok z 20 249 Kč (20 000+249, půjčená částka + úrok).
Úročená částka se bude zvyšovat a v následku toho zaplatíte po roce na úrocích ne 3 030, ale 3 215 Kč. Tedy skutečně více.